금리란? 이자와 대출 상환 방식

대출을 이용하거나 은행에 돈을 맡길 때 등 금리에 따라 금액이

달라지는 것을 알고 계실 겁니다. 금리의 높낮이에 따라 돈을

빌리거나 맡길 때의 이점이 달라지는 것과 금리란 무엇이며 금리와

대출 상환액에 대해 알아보도록 하겠습니다.

 

금리란?

 

돈을 빌려주면, 빌린 사람은 빌려준 사람에게 이자를 붙여 상환하는

것이 일반적입니다. 이 이자는, 싹둑 말하면 「돈의 사용료」라는 것이 됩니다.

「돈의 사용료로서 어느 정도의 비율로 이자를 지불하면 좋을까」라고

하는 것이 금리입니다.

 

금리 변동 이유

 

우리가 은행에 예금하거나 차용할 때의 금리는 은행이 독자적으로 결정합니다.
금리가 변동하는 이유는 몇 가지 요인이 있습니다만, 「인플레이션」

「디플레이션」이라고 하는 키워드부터 살펴보겠습니다.
인플레이션(인플레이션)이란 물건의 가치가 상승하고, 돈의 가치가 하락하고

있는 상태.

 

시장에 돈이 너무 많이 유통되는 것을 막기 위해 금리가 인상될 수 있습니다.

디플레이션 시에는 시장에 돈이 유통되도록 금리가 인하될 수 있습니다.

따라서 인플레이션과 디플레이션은 금리 변동에 영향을 줄 수 있습니다.

그 외에도 환율의 영향 등 다양한 일이 금리에 영향을 미칩니다만, 이러한 돈의

수급 밸런스의 변화에 ​​대응하는 것으로 금리는 정해져 갑니다.

 

돈을 맡길 때 금리와 이자

 

금융기관에서 돈을 맡기면 금융기관에서 늘리는 금액의 비율을 금리라고 합니다.

실제로는 붙은 이자로부터 세금을 뺀 금액이 됩니다.

보통 예금의 이자를 계산하는 방법은 다음 공식입니다.

이자 = 기간 중 매일 최종 잔액의 총 금액 × 금리 ÷ 365

정기예금이자의 계산 방법은 '단리' 와 '복리' 가 있습니다.
"단리"와 "복리"의 차이점을 알아보겠습니다.

 

단리

 

단리는 당초 맡긴 원본(금액)에 대해서만 이자가 붙는 것입니다.

 

단리=원본×금리

1년간의 이자는 100만 원×0.1%=1,000원이 됩니다. 그리고 2년째 이후에도

같은 원본 100만 원으로 계산을 하므로, 2년째, 3년째의 이자도 1,000원이

되어, 3년간에 3,000원의 이자가 붙게 됩니다.

 

복리

 

복리는 일정 기간마다 발생하는 이자를 당초 맡긴 원본에 통합하여 이자를

계산하는 것입니다.

복리 = (원본 + 이자) × 금리
1년 복리의 경우, 1년째의 1년간의 이자는, 단리의 계산과 같이 1,000원이

되고, 2년째의 원본은 “원본 100만 원+이자 1,000원으로 1,001,000원이 됩니다.

이 때문에 2년째의 이자는 1,001원이 되고, 1년째의 이자보다 늘어납니다.

 

마찬가지로 3년째의 원본은 1,002,001원이 되어 이자는 1,002원이 됩니다.

그렇다면 3년간에 3,003 원의 이자가 붙게 됩니다.

 

금융기관에 돈을 맡기는 메리트에는, 화재나 도난으로부터 지켜지는 안정성면이나,

보통 예금 등은 각종 계좌 인출을 할 수 있는 편리성 등이 있어, 일상생활에서

도움이 됩니다. 최근의 금리는 버블 기와 비교하여 저금리가 되고 있어 금융기관의

계좌에 맡기고 받을 수 있는 이자는 적어지고 있습니다만,

그 반면, 돈을 빌릴 때도 저금리로 빌리는 경향에 되어 있습니다.

다음은 돈을 빌릴 때 금리와 이자에 대해 설명합니다.

 

원리 균등 상환과 원금 동등 상환의 차이

 

원리 균등 상환
원리 균등 상환은 매월 상환 금액이 일정한 상환 방법입니다.
「원금 이자」의 금액이 균등해지기 때문에 「원리」균등 상환이라고 합니다.

체크포인트
(1) 상환 금액에서 차지하는 원금과 이자의 비율이 변합니다.
(2) 처음에는 이자 비율이 높고 잔액이 감소함에 따라 이자 비율이 줄어듭니다.

장점	상환 당초부터 끝까지 상환액이 일정해지기 때문에 상환 계획이 수립하기 쉽다.
단점	총 상환액이 원금균등 상환보다 크다.

 

 

원금 균등 상환

원금 균등 상환이란 상환액 중 원금의 상환액이 일정해지는 상환방식입니다.

「원금」을 균등하게 상환하기 때문에 「원금」균등 상환이라고 합니다.

 

체크포인트
(1) 이자율이 점차 줄어들고 매월 상환액도 줄어든다.

장점	① 원리 균등 상환에 비해 총 상환액이 적다. ② 상환이 진행됨에 따라 상환액이 적어진다.
단점	상환 개시 당초 상환액이 가장 커지기 때문에 당초 상환 부담이 무거워 차입 시 필요한 소득도 커진다.